随着子女成年，家庭顶梁柱步入知天命之年，家庭也进入了成熟期，这也意味着，人生最重要的财富保值阶段来临了，家庭经济状况达到高峰状态。此时，家庭理财的投资增值压力大大减小、甚至很多家庭都出现了明显的盈余。此时，家庭理财如何走？恐怕是许多刚刚步入成熟期的家庭都要面临的问题。

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　　个案说明：

　　张先生，52岁，南宁市某事业单位中层管理人员；妻子吴女士，50岁，在政府机关工作。女儿目前在国内某大学读大二，计划本科毕业后自费出国留学。家中双方老人健在，且均有退休金。家有住房两套，汽车两辆，因为与张先生的父母同住，所以家里聘请了保姆。

　　张先生夫妻月收入近2万元，月总支出约8000元。现有家庭现金储蓄50万元，股票基金产品合计50万元，无房贷。张先生夫妇有基本的社保及福利保障。

　　理财目标：

　　1、短期：女儿两年后出国留学，如何积累和保值教育金。

　　2、较长期：由于已步入中年，张先生夫妇非常关注身体健康，希望能够在医疗费用上有所储备。

　　3、长期：张先生夫妇在几年后将面临退休问题，退休后的养老金与目前收入的较大落差，会影响家庭的生活品质，如何做好养老规划。还有什么好的理财方式介绍？

　　理财分析：

　　我们根据当前的基本情况测算，可以得出结论：张先生家庭的资产价值很高，没有负债；家庭资产集中度过高，除房产车产外，大部分集中于银行储蓄和股票基金，无其他投资。资产配置单一，收益较低，且股票基金投资还存在风险。此外，家庭保障方面投入严重不足，张先生家庭的财产和成员都缺乏风险保障。家庭成员中，除张先生夫妻双方有基本的社保及福利保障外，均无人寿、意外方面的保险投入，且家庭财产无财险投入。由于孩子有出国留学的打算将造成教育费用增加，家庭也应适当考虑稳健投资，做好资金储备。

　　理财建议

　　●张先生目前距离退休还有8年，吴女士还有5年。以5年后退休为例，目前家庭年度固定支出约10万元左右，按目前通货膨胀率4%来计算，5年后大约每年固定支出13.15万，估计五年后退休工资夫妻双方加总为4000元左右，年收入即为4.8万元，每年还有8万余元的缺口需要从现在的资产增值等开始原始累积。

　　●由于张先生夫妻双方年纪较大，不适宜高风险的投资。可将股票投资收回，转向低风险或保本型理财投资。

　　另外，张先生家庭流动资产占比过大（50万元），平日留足应急只需即可，现金以及活期存款等主要用来应付紧急事项和暂时没有收入时的生活必需品开支，合理的数值时保持在每月生活开销的3-6倍（即8000×6≈5万元）即可，剩余可用于投资增值。

　　选择45万元中的20%购买货币性基金。目前，货币基金的年化收益率在2%左右，同时流动性接近于银行活期存款。必要时可中止投资，取出使用。

　　其余80%购买银行中长期的理财产品。若以购买中信银行(行情,问诊)近期发行的一年期年化收益率5.4%的低风险理财产品为例，36万元购买该理财产品后，第一年可获得收益19440元。同样的金额若为活期存款仅获得1386元，一年定期为11880元。

　　●由于女儿出国教育金将在两年后逐渐支出，因此建议将预计留学期间需使用的学费和生活费进行单独投资，以保值投资为主，建议购买保本型理财产品。

　　●作为家庭收入主要来源，应该为张先生夫妻双方各添置人寿保险和重大疾病保险。另外，孩子尚年轻，可以为孩子买一份意外伤害保险。根据“双十原则”，保险规划中的投额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%。考虑到张先生家庭的收入水平，家庭的总保额应控制在240万元左右，家庭各项风险保障费用不宜超过2.4万元。